¿Qué es el Capital Mínimo Obligatorio (MCR)?
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El capital mínimo obligatorio (MCR) es la cantidad mínima de efectivo o su equivalente ofrecido como garantía para devolver un préstamo. El tipo de fondo es el elemento principal para determinar el requisito del capital mínimo obligatorio.
Es importante destacar que el MCR es un requisito legal. Se implementó para proteger la integridad del mercado.
Además, una relación deuda-garantía mínima permite a los prestamistas establecer un punto de referencia a la hora de decidir si conceder o no un préstamo. Igualmente, establecer dicha relación se traduce dar préstamos sólo a aquellas personas que tengan altas posibilidades de pagarlos. Generalmente, este tipo de personas tienen una relación de capital mínimo obligatorio de 2:1 o incluso menor.
Los propios prestamistas establecen su capital mínimo obligatorio. Aunque, vale la pena señalar que algunos estados dentro de EE. UU. exigen que los prestamistas cumplan con estándares específicos. Por ejemplo, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda es el regulador de 11 bancos federales de préstamos hipotecarios, así como de la Fannie Mae, también conocida como la Asociación Federal Nacional de Hipotecas (FNMA), y Freddie Mac, también conocida como la Corporación Federal de Hipotecas para la Vivienda (FHLMC). En este caso, la relación de capital mínimo obligatorio se fijó en 40% para Freddie Mac y 36% para Fannie Mae.
Otra métrica clave que los prestamistas consideran antes de otorgar un préstamo es el índice de garantía, también conocido como índice de garantía (CCR) o índice de préstamo a garantía (LCR). Permite al prestamista comprender el tamaño de un préstamo que se puede otorgar a un prestatario y evaluar sus niveles de riesgo.
Cuando tiene el índice de garantía, el prestamista puede establecer la medida del riesgo calculando la relación préstamo-valor (LVR). Si el LVR es superior al 80%, entonces el préstamo se considera de alto riesgo.
Si un prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede cobrar los activos prometidos como garantía. Sin embargo, el préstamo será menos riesgoso sólo si la proporción del tamaño relativo entre el préstamo y la garantía detrás del préstamo es de mayor valor.
Esencialmente, no existe una proporción aplicable a todas las situaciones. Depende en gran medida del tipo de garantía y de la industria en la que se encuentre.